如何实现安全、富足的退休养老生活是个人理财最重要的内容和目标，而养老费用也是我们个人理财中最大的一项内容。 退休养老规划一般要分为三个阶段。   

第一阶段 青壮年时期，应积极理财，发展事业，为退休养老储备资产。

这一阶段，需要对家庭目前的资产和节余的资金适当采取一些相对积极进取的策略进行理财安排，使家庭财产实现较快速的增加，

第二阶段 退休前5-10年左右的时间开始，该阶段生命进入成熟稳定期。

经过上一阶段的理财规划和实施，您的家庭已取得了坚实的财务基础。此时应当稳健理财，享受生活，实现自我的全面发展。此时的投资组合，将由积极型转向稳健型，减少风险较高的投资，而增加收益平稳、风险也较低的投资。主要考虑的是资产的安全性和收益的稳定性之间的平衡。

第三阶段 进入退休和养老阶段。

保守理财，安心生活，过一个健康安心的晚年是您理财的基本操作策略。此时，您可能还会花些时间继续做一些自己感兴趣的工作，但更多的时间会用来享受一生耕耘的成果，享受生命的从容和自在。此时的投资，将向保守型转变，主要将资产进行一些有很稳定收入、风险很低的投资，以保住一生的劳动成果为主。

一般地说，定投开始地越早，养老金就越丰厚。在资金允许的情况下，投资人可以从年轻时候就开始为养老做打算。根据最近20年上证综指的平均年化收益率9.41%，我们进行了如下测算：

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